Le contexte
Le client, un groupe d'assurance mutualiste français couvrant plusieurs millions d'assurés en automobile, cherchait à mieux cibler ses programmes de prévention routière. La segmentation socio-démographique classique (âge, CSP, sexe, géographie) prédit mal les comportements réels au volant, ce qui rend les campagnes de prévention massivement inefficaces sur leurs cibles théoriques.
Le problème
Les variables sociodémographiques expliquent une part très limitée de la variance des comportements de conduite à risque. La littérature en psychologie de la sécurité routière (Cestac, Paran & Delhomme 2011 ; Møller & Haustein 2014) montre que les déterminants robustes sont psychologiques : recherche de sensation (Zuckerman 1979, 1994), impulsivité, locus de contrôle, perception du risque, conformisme aux normes sociales. Aucun de ces déterminants n'apparaît dans les bases assurance standard.
Notre approche
Lot 1. Revue de littérature scientifique, entretiens qualitatifs (jeunes conducteurs et parents), conception d'un questionnaire lifestyle de 37 items couvrant 13 dimensions psychologiques. Mise en place d'un comité scientifique indépendant présidé par un chercheur de l'Université Gustave Eiffel.
Lot 2. Déploiement auprès d'environ 18 000 assurés via un dispositif de jeu-concours pour maximiser le taux de réponse. Analyse psychométrique complète : analyse factorielle exploratoire (AFE), analyse factorielle confirmatoire (AFC), alpha de Cronbach pour la fidélité interne des dimensions, clustering combiné Ward + K-Means pour l'identification des profils.
Itération V2. Raffinement à 33 items après tests de robustesse statistique. Stabilité confirmée sur 50 tirages bootstrap.
Les résultats
Trois profils de conducteurs identifiés, statistiquement stables :
- Bon citoyen (39 %) : faible recherche de sensation, locus de contrôle interne orienté responsabilité, respect élevé des normes sociales et juridiques.
- Hédoniste insouciant (27 %) : recherche de sensation modérée à élevée, impulsivité, perception du risque atténuée, faible anticipation des conséquences.
- Libertarien (34 %) : rejet des normes externes, forte autonomie, locus de contrôle interne mais valeurs anti-conformistes, prise de risque délibérée.
Stabilité de 91 % sur 50 tests de robustesse, validation par le comité scientifique. Croisement avec les données de sinistralité du portefeuille en cours.
Ce que ce cas illustre
Les sociodémographiques expliquent qui contracte une police d'assurance. Les profils psychologiques expliquent qui augmente le risque d'un sinistre. Pour un assureur, l'enjeu n'est pas dans la finesse de la segmentation marketing classique mais dans l'introduction de variables psychométriques validées dans les modèles de prévention et, à terme, dans les modèles de risque.
Les frameworks mobilisés
Questions fréquentes
Comment Krakn segmente-t-il les conducteurs auto en assurance ?
Par questionnaire psychométrique validé scientifiquement, déployé sur des échantillons larges (15 000 à 20 000 répondants) puis traité par analyse factorielle et clustering. Le résultat est une segmentation comportementale orthogonale à la segmentation socio-démographique classique, qui prédit beaucoup mieux les comportements à risque.
Quelle différence entre segmentation socio-démographique et segmentation psychométrique ?
La segmentation socio-démographique décrit qui est l'assuré (âge, sexe, CSP, géographie). La segmentation psychométrique décrit comment il décide et agit (recherche de sensation, locus de contrôle, conformisme). En matière de sécurité routière, la seconde est nettement plus prédictive que la première (Cestac et al. 2011).
Sur combien de répondants le modèle a-t-il été construit ?
Environ 18 000 répondants sur le déploiement principal. Cet ordre de grandeur permet une analyse factorielle robuste et un clustering stable, validés par 50 tests de robustesse.
Quel rôle joue la recherche de sensation dans les comportements à risque au volant ?
La recherche de sensation, telle que définie par Zuckerman (1979, 1994), est l'un des prédicteurs psychologiques les plus stables des comportements à risque au volant : excès de vitesse, dépassements à risque, conduite sous influence. Sa mesure dans une base assurance permet de cibler la prévention sur les sous-populations qui en ont effectivement besoin.
La segmentation psychologique des conducteurs peut-elle être utilisée pour la tarification ?
La segmentation construite a vocation à servir d'abord la prévention. Son usage tarifaire suppose une étape supplémentaire de validation actuarielle (croisement avec sinistralité réelle, conformité réglementaire ACPR sur les variables tarifaires acceptables). Le croisement avec les données de sinistralité du portefeuille est en cours sur ce projet. --- Vous voulez explorer une segmentation comportementale sur votre portefeuille ? Parlons-en →